人生不同阶段 如何理财掘金千里
[原创 2007-12-02 10:10:01]
在人生的每一个阶段，都将面临不同的理财需求。三十而立，正值创业筑巢、结婚生子的重要阶段，手头无积累，万事开头难，此时经济压力最大；渐入中年佳境，业有所成，拥有了相当可观的家庭资产，但此时上有老人要照顾，下有孩子教育资金要从长计议，家庭风险更不得不防范，理财更加任重而道远；五十银婚一族，身家积蓄都已相当丰厚，是否该考虑一旦功成身退，如何稳操“金”券度晚年？
对于即将步入婚姻殿堂的准新婚夫妻来说，未
来的家庭生活充满新奇和向往，但居家就是柴米油盐过日子，可巧妇终究是难为无米之炊，因此，如何及早做好家庭财务规划，是每一对新人都将面对的第一道婚姻课题。
来的家庭生活充满新奇和向往，但居家就是柴米油盐过日子，可巧妇终究是难为无米之炊，因此，如何及早做好家庭财务规划，是每一对新人都将面对的第一道婚姻课题。
准新婚夫妇：
如何应对买房、结婚、生子三大事？
◎ 理财请求
我是一位即将披上嫁衣的准新娘，在一家广告公司工作，月收入约4000元左右，同时享有社保和公积金；未婚夫在一家外资企业工作，月收入8000元左右，也有社保和公积金。我俩除去月消费支出4000元，每个月大概可以节余8000元，一年下来可以节余约10万元整，加上年终奖金及提成，两人年纯收入合计约12万元左右。
目前，我俩共有存款30万元，不久前看中了桂城区一套商品房，价值60万元。请问我们该如何设计理财计划，才能令目前的资金能够快速增值呢？（佛山市民 陆小姐）
◎ 理财建议
理财师认为，陆小姐应着重从投资增值和风险防范等两方面来考虑，确保两人的资金能够快速增值，又能有效防范家庭风险。
规划一：存留储备金以备不时之需。
1.建议陆小姐留存约2万元的家庭备用资金，可买入货币基金；
2.陆小姐和未婚夫两人各配备建行的双币种贷记卡（两人透支额合计约2万元），这样一来，即可有4万的家庭备用金了。
规划二：采用公积金贷款购房利率低。
建议两人采取公积金贷款购房方式，首付18万元，贷款42万元，分20年按揭，月供2670元。
规划三：构筑家庭保险防范网
建议两人分别购买消费型的定期人身保险40万元（如新华人寿的定期A，年缴3000多元，可在未来30年内，每人可获约40万元的高残、死亡赔付保障）。
规划四：组合型投资提高资金收益。建议陆小姐选择以收益风险居中，但相对较稳健的投资型理财产品为主，约占总投资比例的60％左右，另外40％，则补充一些激进型投资理财产品与保守型投资产品。（建行佛山分行财富中心理财师 黄海燕）
运筹帷幄方能决胜千里。年届40不惑的职业白领，事业成功了，拥有可观的家庭资产后，下一步该如何为自己的资金运作作规划呢？是将家庭资产束之高阁，放在银行吃定期？还是进行合理配置，于自职场之外开辟一条快速生钱的掘“金”通道呢？这就全看各位的谋略和胆识了。
成功中年
如何运筹帷幄掘“金”千里？
◎ 理财请求
我是一家民营公司的总经理，今年38岁，月薪1.8万元，另有部分年终奖金及分红，一年总收入约33.6万元左右。此前已经分别购买了两套房产，一辆私家车，合计价值150万元左右。目前房贷已基本付清，1套留作自住，一套拿来出租，月租金3000元左右，另外还有60万元不动存款。
现有一个8岁的儿子，双方父母年事已高，每年约需2万元左右赡养费。目前，家里还有不少闲置资金，想拿出来投资增值，不知从何入手。（南海市民 杜先生）
◎ 理财建议
建议杜先生对家庭资产进行多边规划，重点分金融资产、盈余资金、房屋租金等三部分处理。
金融资产：稳健型与保守型组合投资。建议将固定存款提前支取，预留5万元作为家庭储备金。其余55万元，分成40万元和15万元两部分，将40万投资购买开放式基金，该基金预计年收益率8％，预计20年后，可获得186万元的资产；另外，15万元建议投资人民币理财产品，该类产品预计年收益率在3％～5％左右。预计20年后，将可获得33万元的收益。
盈余资产：激进型与保守型组合投资。建议杜先生将盈余资产的一半，约6万元，用以投资一些风险较高的高收益品种，如股票等。理财师建议杜先生将盈余资产的另一半，仍然存比较保守的定期存款或购买国债，以获得稳定收益。
房屋租金：子女教育基金规划
建议杜先生将每月房屋租金收入3000元，作为教育基金，为儿子选择一只抗风险能力强、收益稳定的开放式基金作基金定投业务。另外建议杜先生需要加强重大疾病险和意外险的支出。（招行容桂支行理财师 冯毅）
“漫漫人生，相携相伴”，对于已经相伴了20多载风雨春秋，经历了人生曲折坎坷的银婚夫妻来说，此时，双方感情和谐，家庭稳定，身家和积蓄都已相当丰厚了。那么，此时我们该对财产作如何的规划？对我们即将步入的晚年生活，我们又该作出怎样的安排呢？
银婚一族
如何稳操“金”券度晚年？
◎ 理财请求
我是一位私营企业的老板，今年50岁。目前，经营公司每年所得红利约100万元，家庭存款约500万元，两套别墅，总价值约600万元，另有三处洋房，价值约200万元。目前洋房全部出租，所得月租金约1.5万元左右，合计年租金18万元左右。
包括供房、供车，每月家庭总开销约1.5万元左右，另有两个子女在读大学，年花费约10万元左右。目前，家人均已购买了意外险，医疗保险，年保费约2万元左右。希望在保本的情况下，开辟多种投资理财途径，促使自己的资金组合能够稳步增值。（禅城市民 谢先生）
◎ 理财建议
理财师建议谢先生应着重考虑资产的保值增值，对投资项目和投资比例进行一些调整，留下一定的活动备用金外（约为1％活期存款），再按照风险的高、中、低三个档次，将余下的资产分作三大部分，分别投资保本型、稳健型、激进型理财产品。
第一部分：保本型低风险投资约占69％
理财师建议谢先生可将总资产的69％以作保本型投资，如短债基金、国债、人民币理财产品等。
而其中，在确保本金安全的情况下，5年期凭证式国债和人民币理财产品，各投资30％左右；而短债基金年收益较低，投资额度不宜过多，9％就可以了。
第二部分：稳健型中风险投资约占20％。平衡型基金属于比较稳健型理财产品，其风险收益各占50％。但由于其收益率相对保守型产品要高，预计年收益率为5％～10％左右，因此，适量作小部分投资。
第三部分：激进型高风险投资约占10％。理财师建议谢先生将资金的10％投资股票基金，预计年收益在10％～15％左右。
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